Trucos comunes que las compañías de seguros usan para negar reclamos (y cómo evitarlas)

El seguro es una necesidad moderna, y a menudo puede ser un salvavidas literal. Cuando ocurre algún tipo de desastre, ya sea su propiedadsu negocio, o Tu saludRecibir un pago de su reclamo puede significar la diferencia entre pasar la emergencia de una sola pieza y ser enterrado bajo las facturas en los próximos años.

Si bien puede parecer bastante sencillo, cualquiera que haya tratado con compañías de seguros sabe que su cosa menos favorita en este mundo es pagar reclamos. De hecho, los estudios han encontrado que 17% de las reclamaciones hechas a Salud.gov aseguradoras y 18% de las reclamaciones hechas a las aseguradoras privadas se les niegan, con algunas compañías de seguros que rechazan casi 50% de todas las afirmaciones.

De hecho, algunas aseguradoras emplean varios trucos legales pero poco comunes para evitar pagar reclamos. Aquí hay cinco trucos comunes que las compañías de seguros utilizarán en su contra.

Moviéndose lo más lento posible

El truco más simple que puede jugar una compañía de seguros es arrastrar sus pies en su reclamo: hay una razón por la que la frase «negar y retrasar» se ha vinculado con la industria de seguros en su conjunto. Esta táctica funciona porque su aseguradora sabe que está desesperado por un acuerdo sobre su reclamo; Ese es el objetivo de seguro. Cuanto más tiempo te hagan esperar, más probabilidades de aceptar lo que te ofrezcan, incluso si sabes que es mucho menos de lo que tienes derecho.

Las tácticas de retraso varían, pero pueden incluir:

• Sobrecarga de documentación. Las compañías de seguros a veces solicitan grandes cantidades de documentación (a veces innecesaria) que lleva mucho tiempo adquirir y organizarse.

• Swaps de personal. Las aseguradoras pueden cambiar el ajustador y otros empleados en su caso, y cada persona nueva requiere algo de tiempo para revisar el reclamo y ponerse al día.

• Reclamando sin respuesta. Su aseguradora pidió algo y lo proporcionó. Semanas después afirman que nunca lo recibieron, y le piden que lo envíe nuevamente.

La mejor manera de contrarrestar estas tácticas es el mantenimiento de registros meticuloso. Si cree que su aseguradora está pidiendo documentación innecesaria, pídales que expliquen por qué necesitan los documentos; esto a veces hace que las solicitudes de documentos desaparezcan mágicamente. Envíe todas las comunicaciones escritas a través del correo certificado y active los recibos de lectura para correos electrónicos y otras comunicaciones electrónicas.

Bombardeo de amor

Las aseguradoras a menudo son extremadamente amables con usted cuando inicialmente comienzas a tratar con ellas. Expresan simpatía, usan las palabras «lo siento» en el contexto de sus lesiones o pérdidas, y generalmente suenan cálidas y amigables. Eso es bueno e incluso puede ser genuino. Pero también es una táctica que usan para retrasar o eventualmente encontrar razones para negar su reclamo.

Los estudios han encontrado que las disculpas se pueden armarse, y que las personas tolerarán demoras y se conformarán con menos si piensan que la otra parte está asumiendo responsabilidad o expresa empatía. Ser excesivamente amable con usted puede engañarlo para que piense que puede confiar en la aseguradora para manejar las cosas en su nombre. Esto permite que la empresa retrase tanto como sea posible, encadenándolo. Los bombardeos de amor como este también pueden hacer que digas cosas que no debes decir, como veremos en la próxima entrada.

Torciendo tus palabras

¿Otra razón por la que un ajustador de seguro u otro empleado podría disculparse con usted? Porque puede incorporar suavemente a expresar arrepentimientos propios que luego se pueden usar contra usted. Cualquier expresión de disculpa o arrepentimiento podría interpretarse como una admisión de fallas. Y establecer una relación amigable y comprensiva con usted podría ser una táctica para que diga más de lo que debe especular sobre causas o su responsabilidad en un reclamo.

Por ejemplo, mientras hablaba con un ajustador amistoso sobre un accidente automovilístico con el que estuvo involucrado, podría decirles que desearía haber notado que el otro automóvil conduzca de manera errática; si lo hubiera hecho, podría haber evitado el accidente. Esto puede parecer una observación simple, pero podría torcerse a la admisión de que no estaba prestando atención y, por lo tanto, su reclamo se niega.

Las aseguradoras también a veces exigirán que presente una declaración grabada, a menudo muy rápidamente después del incidente cubierto por el reclamo. A veces declararán que esto es mejor para usted, ya que hará que el reclamo se mueva más rápidamente. Pero una declaración grabada apresurada también puede conducir a un reclamo denegado: si está equivocado o inexacto sobre cualquier cosa en su declaración, esto podría usarse como base para la negación.

Para evitar las tácticas enumeradas anteriormente, siga algunas reglas simples para tratar con las aseguradoras:

• Abogado. Contratar a un abogado para ayudarlo a lidiar con las reclamaciones de seguro puede parecer exagerado, pero siempre debe tener un abogado con usted cuando hable con las aseguradoras. Un abogado experimentado Puede asegurar que no diga nada que pueda dañar su reclamo.

• Nunca grabe. Por lo general, no está obligado a enviar declaraciones grabadas, así que no lo hagas. Insista en que todas las comunicaciones se realicen en persona o por teléfono, con su abogado presente.

• Sospechar. Si un ajustador u otro representante de la compañía de seguros es demasiado amigable, no se enamore. Su simpatía puede ser genuina, pero aún puede meterte en problemas si bajas la guardia.

Apresurado

Irónicamente, una táctica efectiva para retrasar y negar las afirmaciones es apresurar las cosas. Usted presenta su reclamo, y antes de poder organizarse, contratar a un abogado y recuperarse de lo que sucedió, la aseguradora está hablando por teléfono, ofreciendo un asentamiento. Esto a menudo se combina con presión, como enviarle una carta que indica que tiene dos semanas para aceptar la oferta de liquidación, o la compañía «cerrará el archivo».

Esto generalmente está diseñado para reducir el pago, que el acuerdo fácil y rápido es probablemente por mucho menos que la cantidad a la que realmente tiene derecho, y para forzar errores de su parte. Al apresurarse a reunir información, probablemente cometerá errores que luego se pueden usar para negar el reclamo.

Puede defenderse de esto de dos maneras simples:

• Desacelerar. Ignore la presión para responder de inmediato o por plazos arbitrarios. Tómese su tiempo, recopile información y responda cuando esté listo. Un abogado puede ayudar actuando como un amortiguador entre usted y la compañía.

• Conocer el estatuto. Si su aseguradora le dice que cerrará su archivo de reclamo, que suceda. Es una acción administrativa sin sentido. Las leyes de su estado tendrán un estatuto de limitaciones definido en su reclamo, un período de tiempo en el que legalmente se le permite perseguir el reclamo. Mientras esté dentro de ese período de tiempo, puede obligar a la aseguradora a volver a abrir el reclamo.

Lo más bajo

Si su aseguradora no cree que pueda negar totalmente su reclamo, puede ofrecerle un acuerdo de Lowball. No debe aceptar los cálculos de una compañía de seguros como evangelio. De hecho, la información más importante que puede tener sobre el proceso de reclamos es que puede contratar su propio ajustador de seguro. Un ajustador de seguro público funciona para usted, no para la compañía de seguros, y a menudo llegará a una cifra mucho más alta para su reclamo.

Contratar su propio ajustador también lo aísla de los retrasos internos, ya que no tendrá que esperar los procesos de su aseguradora o jugar la etiqueta del teléfono con su ajustador. Además de un abogado experimentado, un ajustador público también puede garantizar que tenga todo el apoyo y el conocimiento que necesita para navegar por el mundo a menudo turbio de reclamos de seguros.